商报记者 虞洪波 综合报道
很多人可能遇到过这样的问题：去银行取钱，总是被问及钱款用途、资金来源等问题。
11月28日，中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，办法自2026年1月1日起施行。其中，“个人存取现金超5万元需登记资金来源”的规定取消，与此前的征求意见稿保持了一致。
简单说，按照新规，银行不再一刀切地询问所有人，而是根据你的风险状况决定要不要多问几句。
●该严当放 讲灵活
指导金融机构“了解你的客户”
中国人民银行等三部门发布的这一管理办法，目的在于指导金融机构合理、有效开展客户尽职调查。
当前，不法分子利用金融渠道洗钱的方式日趋复杂隐蔽。通俗地讲，开展客户尽职调查，就是要求金融机构“了解你的客户”，识别异常情形、阻断洗钱活动。
根据管理办法，商业银行等金融机构和从事汇兑业务的机构，为客户开立账户或者提供规定金额以上的一次性金融服务，应当开展客户尽职调查，并登记客户身份基本信息。
“仅凭借留存的客户身份信息和后台资金监测，银行难以及时、准确地发现可疑客户和交易。有时也需要询问客户办理业务的目的、资金来源用途等信息，以准确判断客户交易是否正常、合理。”西南财经大学中国金融研究院副院长董青马说。
在专家看来，这既是金融机构审慎经营的需要，也有助于防范金融风险、维护群众切身利益。
核心原则是“该严则严、当放则放”
专家表示，管理办法强调开展客户尽职调查要与风险相适应，避免采取与洗钱风险状况明显不匹配的措施。
一名国有大行工作人员解释：如果客户收入来源清晰、资金往来稳定，金额也在合理范围，洗钱风险并不突出，银行在为其办理业务时，主要是进行必要的身份识别和基本信息核验，一般情况下不会要求提供额外材料或增加审核流程。
例如，张大爷每月15日都去银行取3000元养老金。按新规，这类收入来源清晰、交易稳定的客户，银行只需核对身份证，不用问资金用途，可直接办理。
再如，李阿姨在菜市场摆摊20年，每天存货款、交租金流水清清楚楚。她存取小额资金，银行也直接办理。
银行工作人员接着解释：反过来，如果平时账户交易多为生活费转账、日常开支，金额至多上万元，某天突然开始收到多笔来自不同省市的转账，随即迅速转出，金额动辄十几万，与其身份背景和日常交易模式严重不符。此时银行就需多加关注，了解、核实交易背景，一旦有合理理由怀疑涉嫌洗钱和相关犯罪的情况，需要及时依法采取相关措施。
例如，大学生小王账户突然收到多笔跨省转账，当天又集中转出十几万元。这种异常交易，银行必须启动“强化调查”，查清资金来源和去向。
再如，一名普通职员，平时账户交易多为日常开支、工资收入，某天突然收到多笔来自不同省市的转账，又迅速转出，金额动辄几十万元到几百万元，这种情况银行也需要采取措施。
此次管理办法要求的“基于风险”开展客户尽职调查的核心原则，可以说是“该严则严、当放则放”，推动金融机构在提供金融服务时更加充分、合理地兼顾安全和便利。
●矫枉过正 曾有过
有律师取现不到5万也被要求“说明用途”
2025年8月，央行联合金融监管总局、证监会发布了《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法（征求意见稿）》，拟取消执行仅三年的“个人单笔存取现金5万元以上需登记资金来源或用途”的规定。这一调整被视为对2022年政策的优化，旨在提升金融服务便利性。
政策还在征求意见，有些银行却闹出了不大不小的“动静”。
11月5日，律师周筱赟在建设银行山东东营支行取现不足5万元（实为4万元）时，被柜员要求说明具体用途，甚至被追问历史转账记录。因未配合核查，银行声称已联系反诈中心出警。尽管事件最终以“未出警”收场，但该经历经社交媒体发酵后，迅速掀起对银行权限越界的质疑。
此类情况在现行风险控制体系中并不罕见。
某银行一位一线业务人员表示，询问取款用途、核对流水等流程，主要是为了识别潜在风险交易，保护储户资金安全。
“我们面对的是实实在在的诈骗案例，每一步核实都是在为客户的‘钱袋子’加一道锁。”西部地区某股份制银行一名从业人员表示，现金交易难以追踪，易被犯罪分子利用，银行未尽核查义务可能被追责。
政策层面放宽与实操层面收紧的鲜明反差，反映出金融机构在反洗钱、反诈压力下的两难处境。
公安部数据显示，2024年共破获电信网络诈骗案件29.4万起。在此背景下，2022年《反电信网络诈骗法》明确要求金融机构建立风险防控机制，强化警银联动。
“客户取钱被骗，我们会被追责”
为何在政策松绑背景下，银行却仍然未放松审核标准？
一资深银行业分析人士对记者表示，深层原因在于政策执行与风险责任的错配。
“有时候银行也很崩溃，取出去的钱被骗了，真的会被追责。”某大行一业务主管无奈表示，“每天都是靠心中的正义感来推动这项工作。”
“被洗脑不深的客户还能劝回，但被洗脑严重的客户会给你编出一套一套的（理由），我们也只能尽职免责。”该主管坦言，银行员工常需凭借经验判断，“对不符合常理或前言不搭后语的取现行为，会进一步询问”。
“特别是对老年人或突发大额取现的客户，多问一句就可能避免一起诈骗。”西部地区某股份制银行一工作人员坦言。
这种看似繁琐的流程，实则是责任倒逼下的选择。据记者了解，某银行员工就曾因客户涉诈而被罚款7000元。
“我们行也出现过，员工没有做好取现用途的询问，客户被骗后报案了，最后员工被罚款了。”某银行一业务主管透露。
由此看来，银行基层一线倾向于采取“安全系数更高”的普适性审核并不难理解。
●记者采访 探虚实
上海基本上是取5万以上需预约登记
#律师银行取4万元遭盘问报警#登上热搜后，上海一家媒体的记者在电话采访中发现，该市多家银行执行标准基本相同，5万以上需预约登记。
农业银行某支行工作人员称，没有预约的情况下，最多可以携带身份证和银行卡取现5万元，5万元以上则需要提前一天预约，不需要额外登记材料，只需要在反诈小程序上扫码确认即可。
招商银行某支行工作人员表示，5万元以上取现需要提前一天预约，并携带本人身份证及银行卡。工作人员表示，取现5万元以上需要在反诈小程序上做登记：“要看系统有没有额外提示，没有提示的话是可以正常办理的。如果有提示，则需要您提供钱款来源和用途的相应材料。”
农业银行另一支行工作人员同样表示，5万元以下不用预约，5万元以上取现需要提前一天预约，并携带本人身份证及银行卡。在被问及是否需要登记时，该工作人员表示：“如果金额大的话，需要预约时确认钱款用途，工作人员会帮助将信息上传至系统。正常用途的话是没问题的。”
（信息来源：新华社，央视网、每日经济新闻、上海法治报微信公众号）