商报讯（记者 叶晓珺）万物皆可拼，银行也开启了“拼团”模式。存款拼团利率高、贷款拼团利率低，热爱涉猎新奇特的年轻人最近发现银行理财也有了新玩法。以某股份行推出的一款理财产品为例，2人、3人、4人拼团收益分别为4.28%、4.31%和4.35%，人数越多收益率越高，颇为吸引人。专家表示，银行“拼团营销”模式，通过存量客户来吸引新的客户资源。该模式可节省银行拉新成本、提高获客效率。但也提醒，银行需注意适当性和合规性，不能变相降低客户的准入门槛。
银行玩起拼团模式
贷款可拼、存款理财也可拼……银行版的“拼多多”也是相当吸睛。
近日，多家银行借鉴电商玩法，推出拼团理财、拼团贷款活动。某股份行就推出一款理财产品，5万元起购，期限为半年，单客户上限50万元，2人、3人、4人拼团收益分别为4.28%、4.31%和4.35%，收益率依次走高。
实际上，较早之前，徽商银行安庆分行就推出“拼团理财”体验活动，目标人群主要针对未在该行购买过理财、基金产品的客户。参团人员达到20人次以上，即可参与抽奖，奖品有景点两日游、500元汽油卡、伴手礼等。此外，南京银行也推出“拼团理财、生财聚财”活动，组团成功最高可得600元京东E卡。
不过，徽商银行某理财经理表示，“拼团活动试运行了一个月，但效果不是很好，现在已经通知结束了。”同时，记者也发现，上述两家银行微信公众号已删除相关推文。
除了拼团理财外，南京银行、郑州银行、邓州农商银行针对贷款产品也推出了拼团活动。
邓州农商银行面向从事夏粮收购的个体工商户、小微企业主新客户推出“夏粮拼团贷”。据介绍，对于300万元以下的经营贷款，单人申请年利率5.5%，但若结伴申请，则年利率可降至4.5%，活动7月底结束。“我行的优先贷产品会不定期推出线下拼团活动，活动对象是被我行列为优质单位的同一单位客户，三人即可成团，需到网点进行办理。一年期年化利率3.6%起，三年期年化利率3.8%起，五年期年化利率4.2%起，具体贷款利率需要根据系统审批结果而定。”相关工作人员介绍。
除此之外，“组团成功人人享好礼”，拉人组队成功后，参团者即可参与抽奖、领取奖品或享受贷款利率优惠等福利。
专家提醒需注意适当性和合规性
事实上，银行开启“拼”模式并非新鲜事。2020年，银行曾兴起一阵拼存款、拼理财、拼贷款的“拼团潮”，部分银行将营销重点放在内部的白名单机构上，希望以此种形式高效获取一批优质客户。
而此次多数银行推出的团购项目需新客户才能享受。对此，巨丰投顾高级投资顾问李建杰表示，拼团理财、拼团贷款都是营销获客的手段。通过给团长拉人奖励、给拼团成员费率优惠来实现以更低成本获客的目的。
李建杰进一步指出，在银行缩减网点、线上流量有限、增量客户大幅缩减的背景下，通过存量客户，以拼团福利吸引到新的客户资源，可大大节省银行的拉新成本。同时，熟人介绍的客户财富实力大致相当，或处于同一社交圈子，也有利于银行迅速鉴别客户类型，方便后续进一步营销。
那么，银行拼团，消费者和银行都需要注意些什么？
融360数字科技研究院分析师表示，拼团理财的潜在风险是此类团购方式可能会导致部分投资者为了拿到福利而购买与自身风险偏好不匹配的理财产品。拼团贷款的风险则主要在于，可能会导致部分不需要资金的客户为帮助周围人获得低息贷款而“凑单”贷款，承担不必要的贷款成本。
招联首席研究员董希淼则提醒，对于消费者来说，需要根据自身实际需求来购买理财产品或者申请贷款，不能因为拼团福利便直接参与；对于银行来说，适当推出促销手段可以理解，但需注意在依法合规的范围内，不能变相降低必要的标准和准入条件。
值得一提的是，从现有产品来看，银行也已对拼团理财产品奖励方式做出了调整，不再将“高利率”作为吸引用户的“噱头”。