记者 张咪咪
“我以为我买的是正规车险，没想到是假的！”“交满年限结果不能提款，是要等我死了才能变现？”“我原来那家保险公司被别的保险公司接手了，保险合同还有效吗？”
临近3·15国际消费者权益日，各大平台关于保险问题的投诉又多起来了。本期#我的保险有话说#栏目，记者专门梳理了一些重点案例，比如业务员销售误导、车辆统筹保险以假乱真、保险公司被监管重组等，并请保险行业的业内人士点评，帮助大家尽量“避坑”。
同时，都市快报·橙柿互动也特别开通了3·15保险投诉通道，请大家来聊聊关于购买保险时遇到过的坑。
比正常费用低30%，但不要贪便宜！
“统筹保险”非正规保险
陈先生近日在黑猫投诉平台发起投诉，他在2025年2月购买了一份1600余元的车险。“当时我的车子刚好要续保，有个自称是众安联保公司保险业务员的人给我打电话，说在他们那里买保险可以便宜很多，我以为他就是众安保险的，没想到是假的！”陈先生说，对方发过来的保单看起来也很正规，所以自己没有怀疑。
直到2025年9月，陈先生的车撞到了路边的护栏，损失8000多元，要理赔时，才发现众安保险并没有他的投保记录，所谓业务员是一家统筹服务公司的人，翻出当时的电子“保单”，上面并没有保险两个字，写的是“汽车保障商业单”，也就是典型的众筹保险。后续陈先生联系上了“众安联保”所谓的理赔员，但对方表示“合同不含护栏损失”，无法理赔。
统筹保险问题很多人都遇到过，一些非正规公司以低价为诱饵，将非保险性质的统筹业务包装成正规车险销售——注意：统筹服务本质是服务合同，并非保险产品。记者在查询中发现，黑猫投诉平台收到涉及“车辆统筹保险”的投诉超过500件。同样在天眼查App，记者搜索“交通统筹”，平台显示全国从事交通安全统筹业务的企业有1700多家，其中大部分企业都有多条风险和涉诉记录。
那么如何辨别这些统筹保险骗局呢？车辆统筹骗局的4大核心套路是伪装身份、低价诱饵、合同陷阱、理赔推诿。某保险公司车险业务销售员告诉记者：“这些所谓‘业务员’会冒用知名险企名义，使用与大型保险公司高度相似的
名称，保单版式也模仿正版的，用‘车险统筹’‘统筹保险’等模糊话术，让车主误以为买的是正规车险，价格通常比正规车险低30%甚至一半，还有无免赔额和全险全包一类的虚假承诺。”
实际上，这些合同往往条款模糊，缺失明确的赔付标准、理赔时限等核心约定，暗藏高额退保手续费、拒赔兜底条款，该车险保险业务员还说：“可以看看合同的公章，合同仅盖 ‘汽车服务公司’‘统筹公司’公章，无保险监管备案信息的基本就是假的。”这些保险出现理赔问题后，往往以各种理由无限期拖延赔付，大额事故直接失联，有纠纷无法向金融监管部门投诉，仅能走民事诉讼，即便胜诉也常因对方无资产可执行，无法拿到赔偿。
那么，遇到这种情况该怎么办呢？根据业内人士给出的建议，记者整理出了一份辨别指南——
首先，重要的事情说三遍：不要贪便宜！不要贪便宜！不要贪便宜！如果遇到远低于市场价的所谓车险产品，一定要警觉。其次，确定对方是否是持有《保险业务经营许可证》的正规保险公司，名称必须包含“保险/财产保险”字样；然后看合同，正规车险合同叫“机动车交通事故责任强制保险单”“机动车商业保险单”，明确标注“保险”“险种”字样，有监管备案条款编号，加盖保险公司公章。凡是合同出现“安全统筹服务”“车辆统筹互助”“服务协议”，全程规避“保险”二字的绝对不是正规车险，果断拒绝。最后，正规车险保单有唯一监管备案编号，投保后可在承保险企官方App、官网、客服热线查询，也能在“金事通”App查到名下有效保单。
保险业务员销售误导
发现和合同情况不一致
同样在黑猫发起投诉的还有张女士，她在2005年购买了新华保险的终身寿险（分红型）：“当时业务员说两份保险交满20年，到期了可以直接取出来，去年我两份保险都交满20年了，联系保险公司的时候，他们说取不出来，只有身故或者重残才能取出来。要是我死了，要这个钱还有什么意义？要不是保险业务员当时说20年能取，还有红利，我为什么要买这个保险？”现在，张女士希望保险公司能把所有交的本金和约定的分红给到她。截至目前，该投诉还在处理中。
这个案例，属于典型保险业务员销售误导的情况。记者在国家金融监督管理总局官网查询，2024年前三季度保险消费投诉通报显示，在人身保险公司投诉中，反映退保问题的投诉有8696件，占人身保险公司投诉量的48.3%；反映销售问题的投诉有5591件，占比31.1%。核心诱因均为“销售误导”，包括夸大收益、隐瞒条款、混淆产品类型等。
此前在#我的保险有话说#栏目答疑时，对销售误导的类似情况我们也请过某保险公司相关专业人士作具
体回答：“记住，在实际购买保险过程中，只有落到合同上的白纸黑字才是有效的，口头承诺只要未写入保险合同条款，均为无效承诺。”
根据专业人士的说法，储蓄型/理财型保险是以合同内的现金价值表为唯一标准的，建议投保人买保险前核对清楚哪一年能拿回多少钱、退保损失、减保/领取规则，口头收益承诺一概无效。重疾险/医疗险重点看保险责任和免责条款，明确什么疾病、什么情况能赔，什么情况拒赔，这些都要看清楚才能买。
“终身寿险要明确的是保险金给付条件，是仅身故/全残可赔付，还是支持生存领取。”另外，该业务员还特别提醒，“和业务员的所有沟通，全部录音、录屏、完整留存是很重要的，如果有业务员跟你说保险公司回访只是走流程，让你按照他说的回答，不要相信，回访电话全程录音，不清楚的内容就说不清楚，不要被业务员诱导虚假回答。”
如果已经遇到了这样的问题该怎么办，根据业内人士的建议，大家一定要保存好投保时的聊天记录、通话录音、销售宣传材料、保险合同、缴费记录、保险公司回访录音，并通过和保险公司沟通、向监管部门投诉举报等合法途径维权，如果无果再考虑司法途径维权，不要相信网上所谓的“退保团队”。
我的保险公司换了
原来的合同还有效吗
都市快报的读者陈女士则遇到了一种比较少见的情况，她早年在华夏保险给女儿和自己购买了华夏福重大疾病保险产品，华夏保险（华夏人寿）在2020年因为偿付能力不足触发监管接管，后由瑞众人寿保险有限责任公司（瑞众保险）依法整体接手华夏保险的全部保险业务、资产、负债、分支机构及人员，自2023年1月1日起承接新业务，并全面履行原保险合同义务。但直到华夏保险变成了瑞众保险一段时间后，她才知道自己的合同履约方变更了，其间一直无人告知她，对于这种更换保险承保公司的行为，陈女士想知道对保险履约会不会有影响：“主要是想知道我原来那家保险公司被别的保险公司接手了，保险合同还有效吗？会不会影响后期赔付啊？我朋友还买了年金险一类的理财保险，新的公司能不能按照合同约定的那样给付？”
陈女士遇到的保险公司变更情况，不需要太担心。据记者查询，《保险法》第九十二条明确，经营人寿保险业务的保险公司被撤销/破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他合规寿险公司，必须维护被保险人、受益人的合法权益；同时有保险保障基金兜底，个人人寿保单（含重疾险、年金险）的合法保单利益，均能得到全额保障。
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