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问：保险里的意外险，我很好奇中暑算不算意外险的保障范围？因为运动意外受伤算不算？药物过敏和高原反应算不算？熬夜加班猝死算不算？
答：关于意外险的保障范围，需要根据条款中意外伤害的核心定义（外来的、突发的、非本意的、非疾病的）来进行判断。在发生理赔时须同时满足以下4点：
1.外来的：伤害由外部因素导致；
2.突发的：短时间内发生，不可预见；
3.非本意的：非故意行为所致；
4.非疾病的：非因疾病或身体内在原因引起。
所以，中暑一般不属于意外。如果仅仅是中暑了，意外险是不赔的。但若是中暑直接导致意外事故（如晕倒后摔伤），则摔伤部分可酌情理赔，但是中暑本身不赔。
运动意外受伤一般属于意外，比如打球骨折、登山滑倒扭伤等，因为这种情况符合“外来、突发、非本意”特征。
被保险人参加高风险活动一般属于条款规定的除外责任；药物过敏一般不属于意外；高原反应一般不属于意外，高原反应是人体对缺氧环境的生理适应障碍（内在原因），不符合“非疾病”要件；熬夜加班猝死通常不属于意外，但若保单含“猝死保障”（如部分意外险扩展责任），可按约定赔付。
买多份保险药费能多倍赔偿吗？
问：同一人买了5份老年人意外险，在地铁里意外摔跤，去三甲医院看病产生的医药费，赔偿金额是不是按照自费的5倍赔偿？
答：医疗费用不能按照5倍赔偿。根据《健康保险管理办法》第五条、《保险法司法解释（三）》第十八条的相关规定：意外险的医疗责任属于“费用补偿型”，即总赔付金额不超过实际花费的自费部分。即使买了5份，一家或者多家保险公司合计赔付的金额最多等于实际支出的医药费，客户不能重复获利。如果涉及身故/伤残/住院津贴的责任（给付型保险）是可以叠加赔付的。
投保人有病史告知义务吗？
问：购买保险的时候，健康告知里没有问到的病史，后续会影响理赔吗？
答：我国《保险法》第十六条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。这确立了健康告知的“询问告知”原则，也就是说，投保人对于保险人询问到的问题需要如实告知，而对于保险人未询问到的问题，投保人没有告知义务。
若健康告知未询问相关既往病，通常投保人无须告知，后续一般不会影响理赔。但如果申请理赔的疾病就是既往病，即使健康告知未询问，保险公司也可能依据保险合同中的既往症免责条款拒赔。因为既往症一般指被保险人在保险合同生效日之前已经确诊罹患的或知道（应当知道）的有关疾病或症状，不属于保险责任范围。
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